Il saldo e stralcio è una pratica tecnica che permette di risparmiare pagando una somma inferiore dell’importo originale del debito. Si tratta di un accordo applicabile tra un ente ( banche, condomini, finanziarie ecc.) e un privato, che permette al debitore di ottenere un grande risparmio sul debito originale (30-40% in genere), soprattutto a fronte dell’eventualità di non riuscire a far fronte del tutto ai propri impegni.
Il debitore – attraverso l’operatore immobiliare che gestisce per conto suo la trattativa con i creditori – molte volte può restituire una parte del debito stringendo un accordo con i creditori. In questo caso i creditori rinunceranno alla vendita dell’immobile in asta.
Saldo e stralcio di debiti immobiliari: come funziona
Sostanzialmente l’esecuzione immobiliare è la pratica con la quale il tribunale mette in vendita l’immobile in asta, in quanto i creditori (banca, condominio, o altri creditori) avviano attraverso il pignoramento la procedura per recuperare i loro crediti che sono sostanzialmente contratti dal debitore attraverso un obbligazione/mutuo, oppure spese condominiali non pagate.
Alla base di tutto vi è un debito non saldato. Il creditore o i creditori possono scegliere se avviare una procedura per aggredire gli eventuali beni del debitore per tornare in possesso di almeno una parte del proprio credito. Si tratta tuttavia di una procedura onerosa, sia in termini di tempo che di prospettive di rientro effettivo. Anche le banche che detengono il credito sono incentivate ad accettare un accordo bonario di saldo e stralcio pur di rientrare in possesso di almeno una parte del denaro atteso. In questo modo il debitore si libera del suo debito e il creditore ha una entrata in tempi ragionevoli.
Si tratta di una modalità di saldo del debito che presenta dei vantaggi per ambo le parti in campo. Il debitore restituisce una somma più bassa del valore iniziale del valore del debito originato, mentre il creditore torna in possesso di una somma di denaro in tempi ragionevoli.
Il saldo e stralcio permette di chiudere un debito raggiungendo un enorme risparmio, dal 30 al 40% dell’importo iniziale (sui debiti maturati).
Quando richiedere il saldo e stralcio immobiliare?
È possibile richiedere il saldo e stralcio nelle seguenti situazioni:
- quando il debitore è riconosciuto come gravemente insolvente, ad esempio dopo 10 rate
- se il credito stato ceduto (è più semplice ottenere uno sconto maggiore)
- dopo aver avuto la comunicazione di revoca dell’affidamento in conto corrente
- quando il debitore viene messo in mora
- quando vi è un’esecuzione immobiliare
Quanto bisogna offrire nel saldo e stralcio di debiti immobiliari?
Il debitore si impegna con il creditore a rientrare nel debito in un’unica soluzione in tempi ragionevoli (intorno ai 30/90 giorni).
I tempi in genere si attestano attorno a 1/3 mesi, ma possono anche cambiare. Ciò dipende dagli accordi che si prendono con i creditori, a seconda che si cerchi o meno di ottenere uno sconto sul debito da restituire da parte dei creditori.
Decidere la somma adeguata da stabilire con un’offerta di saldo e stralcio non è così scontato.
Bisogna considerare una serie di fattori che riguardano le condizioni del soggetto e le caratteristiche del debito come:
- la capacità patrimoniale del debitore
- età e stato familiare
- situazione economica
- possibilità di pagare in un’unica soluzione anziché in tante rate
Come concordare il saldo e stralcio immobiliare
Prima di tutto, bisogna inviare una raccomandata con la quale indicare le ragioni per le quali il creditore dovrebbe essere invogliato ad accettare. Occorre allegare la documentazione tale da dimostrare il proprio stato di difficoltà.
Bisogna quindi indicare la somma che intendiamo offrire e le tempistiche entro le quali intendiamo versarla. Se la proposta iniziale non viene accettata, possiamo svolgere anche delle proposte migliorative.
La procedura di Saldo e stralcio permette di proporre al creditore in una sola soluzione un importo con cui estinguere l’intero ammontare del debito, per non procedere con il pignoramento dell’immobile. Si tratta di un importo in genere inferiore a quello originariamente previsto, ma immediatamente disponibile, in modo che il creditore si senta invogliato ad accettare per non dover attendere i tempi lunghi di un procedimento giudiziario (con relativo aggravio di costi).
La fattibilità di tale procedura è influenzata da diversi fattori come:
- la presenza di eventuali ipoteche
- la presenza di garanzie (proprietà di beni immobili e relativo valore, stato finanziario del debitore)
- la durata della sofferenza
- lo stato della pratica
- la durata prevista dei tempi di rientro
- l’importo di rientro proposto e le motivazioni alla base della su proposta
- la presenza di fattori che rendono implausibile il rientro in altro modo (es. la perdita di lavoro)
- incontro tra esigenze del debitore e del creditore
Il creditore o i creditori effettuano una valutazione della situazione sulla base di tali fattori e decidono se accettare o meno l’offerta di rientro del debitore.
Saldo e stralcio immobiliare – A chi rivolgersi
La procedura di saldo e stralcio è molto vantaggiosa, ma non è semplice da portare a termine con alto grado di successo, se non si possiedono particolari competenze ed esperienze.
La proposta di rientro di un debito immobiliare con il saldo e stralcio andrebbe presentata da parte di persone competenti in materia, come un avvocato o un consulente, per essere sicuri di non tralasciare aspetti importanti e che venga recepita correttamente. Siamo esperti in negoziazioni anche lunghe e possiamo assisterti per far sì che la tua proposta non venga rifiutata, salvaguardando la tua stabilità economica.
Il team di esperti di Stralciami verifica che la banca o i creditori abbiano realmente rinunciato a ogni diritto da fare valere sul debito, in modo che l’accordo di saldo e stralcio abbia reale efficacia per sollevare la situazione economica del debitore. Ci occupiamo di valutare se è stata effettuata la cancellazione presso le banche dati Crif o Cerved, in modo che tu possa ricorrere eventualmente a prestiti nel futuro.
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